Versicherung zahlt nicht?

Versicherungsrecht ist hochkomplex – und Versicherer nutzen das gezielt aus. Studien des Bundes der Versicherten zeigen: Etwa 30 % aller Schadensablehnungen sind ganz oder teilweise unberechtigt. Erste Maßnahme bei Ablehnung: Die Police und die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) genau lesen. Versicherer berufen sich oft auf vermeintliche Ausschlüsse oder Obliegenheitsverletzungen, die im konkreten Fall gar nicht greifen. Bei der Hausratversicherung sind häufige Streitpunkte: Einbruchsdiebstahl ohne 'einbruchstypische Spuren', Glasbruch (oft nur bei Zusatzbaustein), Elementarschäden (nur bei separater Vereinbarung), grobe Fahrlässigkeit (z.B. offenes Fenster). Bei der Wohngebäudeversicherung: Sturmschäden ab Windstärke 8 (BFt 8), Leitungswasser-Schäden bei alten Rohren, Glasschäden, Elementar (Hochwasser, Erdrutsch). Bei Kfz-Versicherungen: Bei der Haftpflicht zahlt die Versicherung des Verursachers an den Geschädigten – Streit gibt es um die Schuldfrage und die Höhe (Wertminderung, Mietwagen, Nutzungsausfall, Sachverständigenkosten). Bei der Kasko gibt es Probleme bei Wildschäden (Nachweis), grober Fahrlässigkeit (Übermüdung, Alkohol, Handy am Steuer), Schaden durch Insassen oder Familienangehörige. Berufsunfähigkeitsversicherungen sind eine eigene Liga: Versicherer lehnen häufig mit zwei Argumenten ab. Erstens: 'Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht' – du hast bei Vertragsabschluss eine Vorerkrankung nicht angegeben. Hier hilft die Prüfung der gestellten Fragen, der Beweisbarkeit und die Verjährungsfrist (5 oder 10 Jahre nach VVG-Reform). Zweitens: 'Berufsunfähigkeitsgrad unter 50 %' – das medizinische Gutachten kommt zu dem Ergebnis, dass du noch arbeiten könntest. Hier sind Gegengutachten, ärztliche Stellungnahmen und genaue Dokumentation deiner Tätigkeit entscheidend. Bei der Frage 'grobe Fahrlässigkeit' (z.B. Wäschetrockner an, Wohnung verlassen, Brand) gilt seit der VVG-Reform 2008: Pauschalkürzungen ('100 % Ablehnung') sind unzulässig. Die Versicherung muss quotal kürzen je nach Schwere des Verschuldens (oft 25–50 %). Eine wichtige Möglichkeit ist der Versicherungsombudsmann (versicherungsombudsmann.de) – ein kostenloses, außergerichtliches Schlichtungsverfahren bei Streit bis 100.000 €. Die Entscheidung ist für die Versicherung bis 10.000 € bindend, für dich nie – du kannst danach immer noch klagen. Verjährung: Versicherungsleistungen verjähren grundsätzlich nach drei Jahren ab Schadensentstehung (§ 195 BGB), bei einigen Spezialversicherungen abweichend. Wichtig: Bei Ablehnung läuft die Verjährung in der Regel weiter – die Klage muss rechtzeitig eingereicht werden. Simplyright analysiert deine Police und die Ablehnungsbegründung, formuliert ein juristisch fundiertes Widerspruchsschreiben und vermittelt bei komplexen Fällen an spezialisierte Versicherungsanwälte.